Deudas que ya no caben en el salario tienen salida en la ley

GUÍA PRÁCTICA

Cómo prepararse para la renegociación de deudas

El pedido de renegociación funciona mejor cuando llega al juez o al Procon con números claros. Quien entiende el valor que protege la ley, sabe listar a los acreedores y conoce las consecuencias de cada etapa tiene más posibilidades de armar un plan que se sostenga hasta el final.

El valor que la ley manda preservar

La reglamentación del mínimo existencial está en el Decreto 11.150/2022. Con la redacción dada por el Decreto 11.567/2023, el mínimo existencial corresponde a un ingreso mensual de R$ 600,00. La cuenta se hace mes a mes, comparando el ingreso total del consumidor con las cuotas de las deudas que vencen ese mes.

En abril de 2026, el STF (Supremo Tribunal Federal de Brasil) concluyó el juicio de las ADPF 1005, 1006 y 1097. Se mantuvo el valor de R$ 600,00, pero el Tribunal determinó que el Consejo Monetario Nacional evalúe ese parámetro todos los años, con base en estudios técnicos. Por mayoría, el STF también entendió que las cuotas del préstamo con descuento en nómina no pueden comprometer el mínimo existencial. Para jubilados y servidores con ese tipo de préstamo, este cambio altera la cuenta de cuánto realmente sobra.

Cómo armar la lista de acreedores

Un error común es olvidar acreedores. Quien queda fuera de la lista no participa en la conciliación. Para no depender solo de la memoria, consulte el informe de Préstamos y Financiamientos (SCR) en Registrato, sistema del Banco Central al que se accede con cuenta gov.br nivel plata u oro. Muestra las deudas registradas a su nombre en las instituciones financieras. Reúna también:

• contratos, resúmenes de tarjeta y libretas de crédito de tiendas;
• recibos de sueldo o extracto del beneficio de los últimos meses;
• comprobantes de los gastos básicos, como alquiler, agua, luz, medicamentos y alimentación;
• propuestas de acuerdo que ya recibió, incluso las rechazadas.

Qué pasa en cada etapa

En la audiencia de conciliación se convoca a todos los acreedores. El acreedor que falta sin justificación tiene el cobro suspendido y los cargos por mora interrumpidos, y queda sujeto al plan de forma obligatoria, siempre que el valor que se le debe sea cierto y conocido. Solo cobra después de los acreedores que comparecieron (art. 104-A, § 2, del CDC).

Si hay acuerdo, la sentencia que lo homologa describe el plan y vale como título ejecutivo (art. 104-A, § 3). El plan puede prever plazos mayores, reducción de cargos, suspensión de las acciones judiciales en curso y la fecha en que el nombre sale de las listas de morosos (art. 104-A, § 4).

Sin acuerdo con algún acreedor, el consumidor puede pedir el plan judicial obligatorio. En él, el acreedor recibe al menos el valor principal actualizado. La primera cuota vence en hasta 180 días desde la homologación y el resto se paga en cuotas mensuales iguales, con pago total en un máximo de 5 años después del plan consensuado (art. 104-B, § 4).

La fase de conciliación también puede darse en los organismos de defensa del consumidor, como el Procon, que pueden hacer una audiencia global con todos los acreedores (art. 104-C, § 1).

Cuidados durante y después del plan

Los efectos del plan dependen de que el consumidor evite conductas que agraven el sobreendeudamiento (art. 104-A, § 4, IV). Contratar crédito nuevo en medio del plan puede comprometerlo todo. El pedido no equivale a una declaración de insolvencia civil, pero solo puede repetirse 2 años después de saldar el plan anterior (art. 104-A, § 5).

También conviene saber que el descuento de un préstamo común directo en la cuenta corriente, incluso la cuenta que recibe el salario, es lícito mientras dure la autorización del cliente, y a él no se aplica el límite legal del préstamo con descuento en nómina (STJ, Tema 1085). Esas deudas también entran en la lista del plan.

Un ejemplo hipotético

Una profesora recibe R$ 4.000,00 netos y tiene préstamo con descuento en nómina, dos tarjetas y sobregiro. Las cuotas de octubre suman R$ 3.700,00, lo que le deja R$ 300,00 para todo el mes, por debajo de los R$ 600,00 del mínimo existencial. Con la lista de acreedores obtenida en Registrato y los comprobantes de gastos básicos, presenta una propuesta que reduce las cuotas y respeta ese límite. Uno de los bancos falta a la audiencia sin justificación: su cobro queda suspendido y pasa a cobrar después de los demás.